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消費者金融についてのカテゴリではキャッシングの申込みやクレジットカードの申込みをお考えの方の為の知っておきたいこととして消費者金融に関する基礎知識を公開しています。
当サイトはキャッシングを初めて利用される方、ネットキャッシングで借り入れの申し込みをされる方の為の参考情報として、キャッシングの借り入れ方法や返済方法をはじめ、キャッシングを利用する上で知っておきたい基礎知識などを公開しています。
キャッシングはネットキャッシングの登場などで利用するのが大変便利になりましたが、キャッシングを利用することはお金を借り入れすることになりますので計画的な利用や返済がたとても大切ですし、消費者ローンやクレジットローンなどに関わる正しいキャッシングの知識が必要と思われます。キャッシングを利用する前の基礎知識として当サイトが公開している情報が参考になれば幸いです。
消費者金融について INDEX
- ・貸金業規制法で規制される取立てについて
- ・取り立て行為の規制について
- ・過剰貸し付けを防止するための規制について
- ・広告・宣伝に関する規制について
- ・金利等の規制について
- ・消費者金融を利用する消費者保護の為の規則について
- ・自動契約機の仕組みについて
- ・消費者金融の金利について
- ・消費者金融のキャッシングの返済について
- ・消費者金融の契約について
- ・消費者金融の借り入れ申し込みについて
- ・消費者金融の借入審査について
- ・キャッシングの借入限度額について
- ・消費者金融会社の仕組みについて
- ・キャッシングを利用するときには？
- ・消費者金融とは？
消費者金融についての一覧
- 貸金業規制法で規制される取立てについて
貸金業規制法で規制される取立てについて
｢貸金業規制法」で規制されている取り立て行為の規制とは、具体的には次のような事項です。
①暴力的な態度をとること
②大声を上げたり乱暴な言葉を使うこと
③大人数で押し掛けること
④午後9時から午前8時までの時間帯に請求行為をすること
⑤借り入れやその他のプライバシーをあからさまにすること
⑥勤務先を訪問して困惑させること
⑦他からの借り入れにより返済するよう要求すること
⑧支払う義務のない第三者に請求すること
⑨介入に対して請求すること
⑩正当な理由のない勤務先等居住宅への電話や訪問- 取り立て行為の規制について
取り立て行為の規制について
返済は遅れた場合に督促や請求を行いますが、この請求行為によって、消費者の生活に何か不都合が生じることのないように、さまざまな禁止事項が設けられています。
これらの規定に違反した場合は、監督官庁の検査、指導の上、営業の一時停止や登録の取り消しなどの処分が行われます。日本には消費者信用取引を総合的かつ統一的に規制する法律はなく、取引形態あるいは業態別に、銀行法、割賦販売法、質屋営業法などの各種業法、貸金業規制法などの法律が定められています。
その中で、銀行以外の金融業を営む会社、いわゆる貸金業者に対する規制は、古くは、1939年(昭和14年)の｢金融業取締規則」があります。その後、｢貸金業の取締りに関する法律｣、｢貸金業者の自主規制の助長に関する法律｣と改正されてきましたが、これらの法律は、貸金業者の業務を規制する項目がなく、上限金利の制限も不明確な状況にありました。そのため、業者・利用者双方の健全な発展を妨げるような問題も発生しました。そのような状況を改善するために、1983年(昭和58年)11月、｢貸金業の規制等に関する法律｣(貸金業規制法)が制定されました。しかしながら2001年(平成13年)後半頃から、ヤミ金融などの違法業者が社会問題になりました。そこで被害者の防止とヤミ金排除を目的として、2003年(平成15年)7月より貸金業規制法が成立され、業界のより健全な発展を目指しております。
また、金利規制に関しては、｢出資法」が改正され、貸出の上限金利も、40.004％と明確にされました。この、貸金業規制法と出資法を合わせて、｢貸金業規制二法」と呼ばれています。
なお、2000年(平成12年)6月より、出資法の上限金利は年29.2％となり、貸金業規制法についても一部改正が行われました。- 過剰貸し付けを防止するための規制について
過剰貸し付けを防止するための規制について
消費者金融のように、担保を取らず店頭での簡単な審査で融資を行う場合は、融資金額を50万円以内、または、年収の10% 以内としています。また、個人信用情報機関に照会して、過剰貸し付けを防止することも定められています。- 広告・宣伝に関する規制について
広告・宣伝に関する規制について
広告には、消費者が業者を的確に選べるように、金利、返済方法などの貸し付け条件を表示しなければなりません。また、事実と違っていたり誤解を受けるような誇大広告を禁止しています。- 金利等の規制について
金利等の規制について
金利については、「出資の受け入れ、預かり金及び金利等の取締りに関する法律｣(略して｢出資法｣と呼ばれます)により上限金利は年29.2％と定められていますが、これは営業金利だけではなく、その他債務者から受け取る費用(手数料など)も合わせて計算されなければいけません。- 消費者金融を利用する消費者保護の為の規則について
消費者金融を利用する消費者保護の為の規則について
消費者金融業界では、借り過ぎて返済が困難になるのを防ぐため、｢過剰貸し付け等の禁止｣規定が定められています。これは消費者保護規定の一つです。ほかには、どんな規則があるのでしょう。
銀行など一部の金融機関を除いて貸金業を営む会社は、その業務内容を｢貸金業規制法｣によって規定されています。
貸金業規制法は、1983年(昭和58年)、「資金需要者の保護｣を目的に制定されました。消費者金融業界は、この法律のもとで業務を行っています。過剰貸し付け等の禁止や取立て行為の規制も、この法律に基づく｢政省令」などによって決められています。それらの規制の主な内容は次の通りです。- 自動契約機の仕組みについて
自動契約機の仕組みについて
自動契約機は、｢無人・無審査｣機ではありません。
店頭で借り入れ申し込みをするときのように、お店の人に会う必要はありませんが、機械が審査しているわけではありません。機械は借り入れに必要な申し込み事項の入力受付や本人確認書類の読み込みを行い、これらのデータを通信回線を通じて受付担当者に送ります。受付担当者は、送られてきたデータと機械に備え付けられたモニターを見ながら与信の手続きを進めていきます。場合によっては通信回線を通じ、申込者と会話をすることもあります。審査の手順は対面の場合と変わりません。もちろん、審査基準に合わなければカードは発行されません。
自動契約機は、営業時間を通常の店舗より長くしていたり、土曜日、日曜日、祭日などの休日にも開かれているところが多いのですが、夜間や休日は、審査を行うために照会する信用情報機関が稼動していないため、カード発行のみで翌日に情報機関に照会してから、融資金額を決定して使えるようにしています。融資限度額が決定すれば、その後は休日でも、最寄のATMから借り入れできます。
自動契約機の運営は、管理店舗に隣接しているものと、遠隔地の管理店舗から通信回線でコントロールしているものがあります。後者は自動契約機のみの無人店舗となっていますが、与信手続きはまったく一緒です。- 消費者金融の金利について
消費者金融の金利について
消費者金融会社の貸出金利は、出資法により年29.2％以下と決められており、これを超えた場合は罰則があります。
ただ、各社の自由競争の結果、大手消費者金融会社は平均25％前後で営業しています(クレジット会社のキャッシング金利とほぼ同じ。
また、返済予定日は契約で決まっており、これを過ぎると｢延滞」になります。しかし、予定日前ならいつでも返済でき、利息はその日数分だけです。つまり、借りた次の日に返せば1日分の利息だけで済むわけです。- 消費者金融のキャッシングの返済について
消費者金融のキャッシングの返済について
返済の方法によって、金利の計算方法も異なります。返済方法には、｢一括払い」と｢分割払い」があります。
一括払いは、借り入れ金と金利を合わせて1回で返済することです。たとえば、1万円を年金利29.2％で借りて30日後に1回で支払うと、返済する金額は以下のようになります。
10000円×0.0292÷365日×30日＝240円(金利)＋10000円(元金)＝10240円分割払いは複数回で返済することですが、これには大きく分けて、｢元利均等返済方式」と｢元金均等返済方式」とがあります。
①元利金等返済方式＝元金と金利を合わせた金額を均等に支払っていくものです。毎月の返済金額は一定ですが、元金と金利の割合は変わっていきます(住宅ローンはこの方式をとっています）。
②元金均等返済方式＝元金を均等に支払う方法で、金利は元金が減るのにしたがって減っていくので、返済金額は毎回減少していきます。- 消費者金融の契約について
消費者金融の契約について
消費者金融の契約は｢金銭消費貸借契約書｣によって行われます。この契約は、｢消費貸借契約」という契約が大もとになっており、借りたものは｢消費｣してしまい、その後借りたものと同じ種類、数量、価値のものを返還するという形の契約で、金銭の消費貸借契約はその中で最も典型的な契約です。
なお、消費者金融会社は、かつては1回の借り入れごとに契約を行い、返済を行っていく｢保証貸付｣という方式がとられていましたが、最近では、｢包括契約｣という方式が一般的になっています。こらは、はじめに一定の借入限度額を設けたカードを発行し、その後の借入や返済をカードにより行うものです。この仕組みだと、店舗へ行くのははじめの契約時だけで済みます。
契約書には、契約年月日や利率、借り入れの期間、利用限度額などが記されており、この契約書に署名し、貸し手側に提出するとともに、借り手側もその写しを所持することにより契約が完了し、カードが発行されます。このカードにより、利用限度額内での必要金額を出勤して借り入れを行います。【契約書内容の一例】
①貸金業者の商号、名称または氏名および住所
②契約年月日
③借り入れ利率
④延滞利率
⑤支払期日の設定方式及び期日
⑥支払金の充当順位(＊1、延滞利息・2、未払い利息・3、元金)
⑦任意増額支払い(＊約定返済額を超えて充当された元金を任意の増額支払いとします)
⑧返済回収、および最終支払い期日
⑨借り入れの期間
⑩極度額、および利用限度
⑪期限の利益の喪失(約定支払日の延滞、契約書面の虚偽の記載、住所・氏名・勤務先などの変更の申し出が一定期間ないときなど）
⑫信用情報機関への登録等(消費者金融会社側による契約者の信用情報機関への登録）
⑬貸金業者の登録番号
⑭相手方の商号、名称または氏名および住所
⑮貸付に関し、貸金業者が受け取る書面の内容
⑯従前の内容- 消費者金融の借り入れ申し込みについて
消費者金融の借り入れ申し込みについて
顧客はまず、借り入れをしたい旨を示すため「借り入れ申し込み｣を行います。申し込みに際しては、次のような手順が踏まれます。
消費者金融に借り入れを申込む
＊氏名・電話番号・住所・生年月日・勤務先・年収などとともに、借り入れ希望金額などを記入して申し込みます。
＊本人であることを証明するための書類(運転免許証・保険証など)を提示します。
↓
消費者金融会社
＊加盟する個人信用情報センターに照会します。情報センターからは、即時に顧客の他社での借り入れ状況のデータ等が送られてきます。
＊勤務先に間違いなく本人が在籍しているかを確認するための｢在籍確認」を行うとともに、本人確認書類が間違いないかを審査します。これらのデータと、年齢、勤続年数、年収などを総合的に判断して返済能力を見極めます。これを｢信用調査｣と言います。コンピュータによる分析システムを導入して、自動的に信用調査を行っているところもかなりあります。信用調査の結果により、融資の可否を決定し、可であればその後に契約を行います(これを｢与信｣と言います）。
- 消費者金融の借入審査について
消費者金融の借入審査について
消費者金融の特徴は、借り入れを申し込むと、即時に融資の可否を決定できることです。では、消費者金融はどのように顧客を審査しているのでしょうか。一般的な例を示しましょう。- キャッシングの借入限度額について
キャッシングの借入限度額について
｢借入限度額｣のことを、｢クレジットライン｣とか｢与信限度枠｣といいます。これをいくらにするかは、その人の属性(年齢、勤続年数、収入など)と過去のクレジット利用暦(自社だけでなく、個人信用情報機関のデータも参考にします)、それに会社独自の採点システム(これを｢スコアリングシステム｣といいます)などを基準に、総合的に判断します。
また、与信は、申し込み時点だけでなく、その時々に応じても行います(これを｢途上与信｣、あるいは｢途上審査｣といいます)。途上与信で顧客の信用状態に変化があった場合、借入限度額を変動させることがあります。- 消費者金融会社の仕組みについて
消費者金融会社の仕組みについて
｢消費者金融会社｣は、個人にお金を貸すことを専門にしています。では、どうして知らない人にお金を貸せるのでしょう？その人が必ず返してくれるかどうかを、どうやって判断するのでしょうか？
｢無担保・無保証｣とは、借金を返済できなくなったときに備えてお金を貸す側が確保する手段である土地や株券などの｢担保(物的担保）｣も｢保証人(人的担保ともいう)」もいらないということです。では、どのようにして貸すのかといいますと、個人の年齢や職業、収入などによりその人の信用力を測り、その信用に対して融資を行います。
しかし、消費者金融を扱う会社が次々と誕生するに伴い、新たな問題も出てきました。それは、あちこちで借り入れを行って返済できなくなる人も増えてきたということです。そこで消費者金融業界では、お互いの顧客情報を交換して、こうした返済不能客の発生を防止する仕組みづくりを始めました。はじめは、自社で延滞した顧客の情報を交換していましたが、それだけでは延滞しない限り借りることができてしまうため、借り入れ金額を交換して、借金の額を大きくしないように努めてきました。
ところが、市場が大きくなるにつれ、返済不可能に陥る人が増えました。また、貸した側も何とか回収しようとしたために、社会的批判を浴びるようになったのです。
そこで、1983年(昭和58年)、業務ルールを取り決めた法律｢貸金業の規制等に関する法律｣(貸金業規制法)が制定され、現在の消費者金融業界はこうした環境の下、大きく健全に発展してきました。しかしながら2001年(平成13年)後半頃から、ヤミ金融などの違法業者が社会問題になりました。そこで被害の防止とヤミ金排除を目的として、2003年(平成15年）7月より貸金業規制法が成立され、業界のより健全な発展を目指しております。- キャッシングを利用するときには？
キャッシングを利用するときには？
ローンや短期のキャッシングを利用する時は、金利とともに使い道や返済期間を考えて借入先を選ぶことが大切です。
たとえば、住宅ローンというのは、金額も大きくなりますし、10年、20年と長い期間をかけて返していくものですから、多少手続きは面倒でも、金利の低い銀行や住宅金融公庫等で借りるのがよいでしょう(申し込んでから実際に借りられるまでには数週間から1ヶ月くらいかかりますし、保証料もかかります）。
一方、すぐに、それも少ない金額のお金が必要なときは、クレジットカードを持っていればそれでキャッシングできます。また、消費者金融会社を利用する方法もあります。その場合のポイントは、なるべく早めに返済することです。金利は少々高くても、保証料などはかかりませんし、消費者金融会社の金利は使った日数分の日割計算ですから、使った日数分しかかりません。- 消費者金融とは？
消費者金融とは？
｢消費者金融｣とは、｢消費者｣の信用をもとにお金を｢融資｣をすること。消費者金融を専門に行う会社のほか、銀行やクレジットカード会社も行っています。お金は、借りないで済めばそれに越したことはありません。でも、いざというとき、借りられるところがあるというのは安心感につながります。
ただし、どこから借りるにしてもその人に返済(支払い)能力があるかどうかが審査されます。
金融サービスを行う機関(銀行などの金融機関と、信販・クレジットカード会社・消費者金融会社などのノンバンク)が行っている融資業務には、大きく分けて企業向けと個人向けがあります。
企業向けの融資は、企業が業務を行う上で必要な融資を貸し付けるもので、企業の持っている資産や事業収益、事業計画などを審査して融資を実行します。一方、個人向けでは、家を購入する資金を貸し付ける住宅ローンを代表する有担保融資、カードキャッシングやフリーローンと呼ばれる無担保・無保証融資があります。ここでは、無担保・無保証の｢消費者金融｣について考えましょう。
現在ほとんどの金融サービス業が消費者金融ビジネスを行っています。どの業態でも、一度カードを作れば、その後はCD(現金自動引き出し機・出金機能のみの端末機)やATM(現金自動預け払い機・入金機能のある端末機)で必要な資金を借り入れることができます。一見、どこでも同じ形態に見えます。しかし、その仕組みをよく見ると、業態による違いがあります。
個人が無担保・無保証での資金を必要とする場合を考えてみましょう。たとえば、旅行資金や教育資金など、あらかじめ目的が定まっていて、なおかつ融資実行までの期間に余裕がある場合、それから急な出費が重なって一時的に生活費などを補填したいときの｢急場の資金」が考えられます。
前者の場合は、必要とする金額が多く支払い機関が長期化することもあるので、融資先を選ぶ基準として金利の高低が重視られます。しかし、後者の場合は、短期間の融資の是非が決まり、契約も短期間で済ませられることが重視されることになります。
消費者金融の融資先を選択する基準はいくつかありますが、サービス内容の違いを見極め、利用目的に最も合ったところを選択することが必要になります。
キャッシングローン申し込みの基礎知識のご利用について
当サイトはキャッシングの基礎知識としてキャッシングに関連する情報をカテゴリ別にまとめています。直接キャッシングの利用や申し込みには関係ないと思われる情報もあるかと思いますが、一つの参考情報としてご参考いだければと思います。
キャッシングはネットキャッシングも登場して便利になったり、またキャッシングの借り入れに伴う金利も低金利になり利用しやすくなったと思います。しかしキャッシングを利用するということは言い換えればお金を借りることで、返済しなくてはなりません。つまりキャッシングを利用される場合には計画的な利用方法、返済方法をしっかりと立てておくことが望ましいと思われます。
そしてキャッシングローンの申し込みをしてキャッシングを利用するにはその後の返済におけるトラブルを防ぐためにもキャッシングに関する基本的な知識が必要だと思います。
前記のように当サイトはキャッシングやクレジットカードに関する基礎知識を公開していますのでキャッシングを利用する前の参考情報としてご利用いただければ幸いです。